Sous ce terme parfois méconnu de crédit hypothécaire, se cachent en réalité de nombreux types de prêts qui ont tous pour particularités d’être garantis par une hypothèque.
Il faut par exemple savoir qu’en 2007, près de 40% des prêts accession accordés en France ont eu comme garantie une hypothèque sur le bien acquis, les banquiers donnant de plus en plus la préférence à ce type de garantie plutôt qu’à une caution plus sujette à risque selon eux, l’organisme cautionneur pouvant lui aussi se retrouver en difficulté.
Supprimer tous les prêts dits hypothécaires sous prétexte que les fameux prêts américains dits subprimes ou à risque sont eux aussi hypothécaires et ont conduit au désastre financier que l’on connaît relève d’une analyse sommaire de la question et reviendrait à priver sans raison ces 40% d’accédants solvables de la possibilité d’acquérir leur logement, en pénalisant tout autant le système financier et économique en général.
Doit-on supprimer l‘industrie automobile parce que des conducteurs imprudents ont provoqué un carambolage ?
Car ce n’est pas le crédit hypothécaire qui était à risque dans ce cas, mais le crédit tout court, ce dernier aurait été cautionné au lieu d’hypothécaire, cela aurait conduit au même désastre évoqué.
Il faut donc simplement bannir du système tout crédit à risque, qu’il soit hypothécaire ou cautionné, en prenant en compte non seulement la garantie proposée, mais aussi et à part égale la solvabilité de l’emprunteur et sa capacité réelle à pouvoir rembourser son emprunt.
La seule prise en compte de la garantie est insuffisante comme on a pu malheureusement le constater, la seule prise en compte des revenus l’est tout autant, ces derniers peuvent changer au cours de la durée du prêt. Que peut faire dans ce cas le prêteur ?
Un système hybride prenant en compte la garantie et les revenus est donc de nature à protéger à la fois le prêteur et l’emprunteur, restera à déterminer dans quelle proportion et selon quels ratios l’analyse devra en être faite, selon l’importance respective de ces 2 critères pour un même emprunteur.
Source : la rédaction
