Crédit hypothécaire, votre financement de prêt hypothécaire

Prêt immobilier : les taux sont redescendus pratiquement à leur plus bas niveau selon l'Observatoire Crédit Logement / CSA

Les Courtiers en Crédit Hypothécaire — 2010-08-26T13:57:20Z

Voici quatre indicateurs pour mieux comprendre l'évolution des taux : Taux -> En juillet 2010, les taux du secteur concurrentiel se sont établis en moyenne à 3.39 % (hors assurance et coût des sûretés) soit 3.46 % pour l'accession dans le neuf et 3,34% pour l'accession dans l'ancien.

Les taux des prêts sont donc pratiquement redescendus à leur niveau le plus bas qui était de 3.36% au 4ème trimestre 2005.

Dans ce contexte, la production à taux variable* (taux variables plafonnés avec allongement de durée possible, mais hors formules avec variabilité totale du taux et de la durée) reste encore à un niveau élevé pour s'établir à 7.5% en juillet 2010.

La déformation de la structure de la production amorcée en décembre 2008 s'est en revanche accélérée depuis le début de l'année : en juillet 2010, 96.8 % de la production a été réalisée à un taux inférieur à 4.0 %, alors qu'en 2008, cette même proportion était de 4.6 %.

Et jamais auparavant la production réalisée à moins de 3.5 % n'avait représenté plus de 50 % de l'ensemble.

DURÉE -> En juillet 2010, la durée moyenne des prêts s'est établie à 208 mois (235 mois pour l'accession dans le neuf et 223 mois pour l'accession dans l'ancien).

Depuis le début de l'année 2010, et au-delà des fluctuations qui se constatent d'un mois sur l'autre, la durée moyenne paraît donc stabilisée. L'impact de la baisse des taux sur la solvabilité de la demande n'est donc pas confisquée par la baisse des durées : la réduction constatée en 2009 ayant d'ailleurs été tout autant répercutée sur la solvabilité de la demande que sur le raccourcissement de la durée des prêts immobiliers contractés par les ménages.

COÛT RELATIF DES OPÉRATIONS PAR EMPRUNT -> Dans l'ensemble, les conditions de crédit restent bonnes : le niveau des mensualités associées à un même capital emprunté est maintenant de 10 % inférieur à son niveau de décembre 2008 !

Le coût relatif se relève lentement, au-delà de ses variations d'un mois sur l'autre : il était ainsi de 3.87 années de revenus en juillet 2010, retrouvant pratiquement le point haut de l'été 2007.

INDICATEUR DE SOLVABILITÉ DE LA DEMANDE RÉALISÉE-> Depuis le début de l'année 2009, l'indicateur de solvabilité de la demande s'est dégradé. Mais certains mois, il paraît bénéficier d'une embellie, en raison notamment de l'évolution des conditions de crédit : cela se constate encore en juillet 2010,même si maintenant la transformation du marché (avec le retour des secundo acheteurs) vient modifier le paysage. La remontée du niveau de l'apport personnel qui accompagne le déblocage du marché de la revente et s'observe depuis le printemps permet maintenant de compenser la hausse des coûts qui jusqu'alors dégradait les plans de financement des opérations.

source Observatoire Crédit Logement / CSA pour le mois de Juillet 2010

Indicateur des taux de crédit immobilier des meilleurs courtiers d'INFOSIMMO | août 2010

Crédit immobilier : une majorité des banques partenaires de Meilleurtaux diminuent à nouveau leurs taux de crédit en août

Les Courtiers en Crédit Hypothécaire — 2010-08-11T14:58:56Z

La Banque centrale européenne maintient, une nouvelle fois, son principal taux directeur à 1 %, son plus faible niveau. En août, les banques partenaires du courtier Meilleurtaux sont encore une majorité à avoir légèrement baissé leurs taux de crédit : le taux moyen sur 15 ans est aujourd'hui à 3,58 %, on se rapproche donc de plus en plus du taux plancher de 3,36 % atteint en octobre 2005.

Conformément aux attentes, la Banque centrale européenne a une nouvelle fois laissé inchangé son principal taux directeur à 1 %, maintenant ainsi les taux à un niveau très bas. « Dans ce contexte, l'annonce faite par le gouvernement hier, relative à la suppression du crédit d'impôt sur les intérêts d'emprunt immobilier, afin de financer un nouveau prêt à taux zéro réservé aux primo-accédants, sans condition de ressources, est une bonne nouvelle. Le prêt a taux zéro est un dispositif d'aide à l'accession à la propriété efficace dans la mesure où il améliore la solvabilité des primo accédants tout en étant pris en compte par les banques dans le plan de financement. Actuellement, les primo accédants représentent 60 % de nos clients et une grande majorité d'entre eux bénéficient d'un prêt à taux zéro », explique Christian Camus, directeur général de Meilleurtaux.com.

La majorité des banques baissent encore légèrement leurs taux de crédit, mais certaines les remontent…

En août, 53 % des banques partenaires de Meilleurtaux.com ont baissé leurs taux de crédit de 0,06 % en moyenne, et jusqu'à 0,10 % pour certaines. 42 % d'entre elles maintiennent leur taux stables et elles sont moins nombreuses à remonter leurs taux : 5 % d'entre elles, contre 16 % en juillet.
Le meilleur taux du marché est désormais à 3,21 % pour un crédit sur 15 ans et à 3,40 % sur 20 ans, des niveaux inédits depuis début 2006. Le taux moyen sur 15 ans est aujourd'hui à 3,58 % contre 3,70 % début 2010.

« Le niveau actuellement très bas de l'OAT 10 ans (2,91 % au 4 août, en dessous du seuil historique des 3 %), ainsi que le taux de long terme des emprunts d'Etat –, utilisé par les banques comme référence pour déterminer les taux fixes –, contribuent à maintenir les taux de crédit à un niveau très intéressant, encore pour quelques mois. De plus, il est probable que l'arrivée de la rentrée, période phare pour l'immobilier, favorise encore les mouvements de baisse des taux par les banques. », explique Sandrine Allonier, responsable des études économiques de Meilleurtaux.

sources : meilleurtaux

Indicateur des taux de crédit immobilier des meilleurs courtiers - source : INFOSIMMO | août 2010

Les taux de crédit immobilier sont stables sont Emprunt Direct

Les Courtiers en Crédit Hypothécaire — 2010-08-08T12:34:45Z

La BCE (Banque Centrale Européenne) n'a, une fois de plus, pas surpris, en annonçant laisser ses taux directeurs inchangés : le taux d'intérêt des opérations principales de refinancement ainsi que ceux de la facilité de prêt marginal et de la facilité de dépôt restent inchangés, à respectivement 1%, 1,75 % et 0,25 %.

Jean Claude Trichet, le président de l'institution, peut en tout cas profiter de l'été pour souffler, après avoir été plusieurs mois au centre de la tempête. La crise de la dette semble s'être (provisoirement ?) résorbée, et les stress test ont confirmé la solidité des établissements bancaires européens. Dernière bonne nouvelle en date, la reprise de l'activité en zone euro se poursuit, comme en atteste la dernière livraison des indices PMI.

Reste qu'en dépit de ces bonnes nouvelles, la BCE ne peut pas, de son propre aveu, « crier victoire », dans un environnement qu'elle juge encore volatile. Malgré l'amélioration graduelle des récents indicateurs, l'institut d'émission juge encore le niveau de ses taux « approprié », le niveau de l'inflation en eurozone restant pour l'heure ancré dans ses anticipations de moyen terme.

Il est donc fort probable que la BCE veuille une confirmation de cette embellie avant de remonter ses taux. En ce sens, il est fort probable que la BCE attende un durcissement de la politique monétaire de la Fed avant d'envisager une quelconque modification du biais de sa propre politique monétaire. Ce qui semble exclure de facto tout changement de taux avant le premier semestre de l'année 2011.

Dans le même temps, le rendement de l'OAT 10 ans a encore baissé sur un mois, passant de 2.97% à 2.89%, sans toutefois trouver d'écho sur le front du marché des prêts immobiliers. Les meilleurs taux à 15 et 20 ans restent en effet sur leurs planchers respectifs atteints à fin avril. Le potentiel baissier n'étant donc pas totalement épuisé, quelques baisses concurrentielles pourraient donc une fois de plus intervenir à l'occasion de l'entrée dans le deuxième temps fort de l'année immobilière, qui démarre habituellement à la miseptembre.

Sources : Emprunt Direct

Indicateur des taux de crédit immobilier des meilleurs courtiers source : INFOSIMMO | août 2010

Suppression des intérêts d'emprunt : Accession à la propriété renforcée pour les primo-accédants

Les Courtiers en Crédit Hypothécaire — 2010-08-08T09:55:46Z

Comme l'indique un article qui parait aujourd'hui dans Les Echos, « La déductibilité des intérêts d'emprunt sera supprimée en 2011 ». Le gouvernement va donc supprimer cette mesure phare du paquet fiscal et une grande partie des autres mesures facilitant l'accession à la propriété jugées trop onéreuses et finalement assez inefficaces. Celles-ci, qui selon de nombreux professionnels n'ont pas permis de faciliter l'accession à la propriété des classes moyennes, coûtent très cher à l'Etat : 1 milliard d'euros en 2009 rappelle le quotidien, avec une estimation à 3 milliards sur 2013. Ces anciennes mesures seront remplacées par un « outil unique » d'accession à la propriété qui se présentera sous la forme d'un « prêt à taux zéro renforcé » mais « universel, c'est-à-dire sans condition de ressources, mais réservé aux primoaccédants. »

Pour Maël Bernier, porte-parole d'Empruntis.com : « C'est une bonne nouvelle, car nous avions précédemment une multitude de dispositifs compliqués et cette nouvelle mesure a le mérite de beaucoup simplifier les choses. Qui plus est, si comme l'a annoncé Madame Lagarde, ce nouveau prêt à taux zéro n'est pas soumis à des conditions de ressources, cela va donner un gros coup de pouce à toute une partie des classes moyennes qui n'étaient pas éligibles à l'ancien prêt à taux zéro, mais ne disposaient pas des moyens nécessaires pour passer à l'acte et donc bénéficier du crédit d'impôt. Enfin, nous savons que les primo-accédants sont ceux qui ont le plus de difficulté à accéder à la propriété, notamment parce que les prix sont trop élevés et qu'ils ne disposent pas du budget nécessaire pour financer leur bien. Ce nouveau prêt à taux zéro reboosté va donc constituer une forme d'apport complémentaire. »

Source : Empruntis

Indicateur des taux de crédit immobilier des meilleurs courtiers source : INFOSIMMO | août 2010

Crédit immobilier : dernier mois pour emprunter malin, le pouvoir d'achat affiche une hausse de 14 % !

Les Courtiers en Crédit Hypothécaire — 2010-07-22T13:07:34Z

La baisse des taux touche à sa fin et les emprunteurs les plus astucieux ne laisseront pas passer cette chance historique. A mensualité égale – 1.500 € - grâce à la baisse des taux, ils peuvent emprunter jusqu'à 31.512 € de plus ! Avec un prix moyen de 3.500 € au m2, cela correspond à un gain de 9 m2, soit une pièce supplémentaire pour la même mensualité ! *

Explication chiffrée :

Exemple établi sur la base d'un crédit sur 20 ans. En 2009, la capacité d'emprunt pour 1500 € de mensualité à 4.90 % est de 229.357 €. En juillet 2010, la capacité d'emprunt pour 1500 € de mensualité à 3.40 % passe à 260.869 €.

Un acquéreur emprunte ainsi 31.512 € de plus en payant exactement la même mensualité, durant le même nombre d'années.

Habile : racheter ses crédits avant la remontée des taux !

Les acquéreurs peuvent désormais prétendre à des taux moyens de 3.30 % sur 15 ans et de 3.45 % sur 20 ans.

Pour un prêt immobilier de 250.000 €, souscrit à 4.90 % sur 20 ans et renégocié aux taux affichés actuellement, un emprunteur réalise une économie de 42.165 €, soit 185 € sur sa mensualité !

Regrouper ses crédits permet également de lisser la totalité de ses remboursements en une seule et unique mensualité et retrouver de l'oxygène dans ses finances :

Après le regroupement

Un seul prêt de 130.000 € avec une mensualité unique sur 10 ans de 1.267 €, soit 451 € de moins à rembourser par mois.

ATTENTION ! Dernière ligne droite pour les emprunteurs : cette aubaine touche à sa fin, car les taux devraient remonter dès le mois de septembre.

Remarque : Cet exemple est établi sur la base d'un prêt de 130.000 € sur 10 ans à 3.20 % en taux fixe. Dans certaines régions les taux d'intérêt pratiqués peuvent être plus élevés d'environ 0,10 % à 0,15 %. En outre, les conditions obtenues sont liées à chaque dossier personnel (revenu, projet...).

Sources : AB Courtage

Indicateur des taux de crédit immobilier des meilleurs courtiers d'INFOSIMMO | juillet 2010

Marché du courtage en France selon AB Courtage

Les Courtiers en Crédit Hypothécaire — 2010-07-22T09:04:00Z

Les facteurs d'une croissance réussie : D'après les études de Bain & Company et de TNS SOFRES, 15 % des produits financiers sont vendus par des intermédiaires, davantage reconnus comme des experts, au détriment des banquiers cantonnés dans un métier de généralistes. Au nombre de ces intermédiaires, les courtiers en prêt immobilier représentent désormais 22 % du marché de crédit sur l'année 2009, et devraient atteindre 25 % pour 2010, soit une progression de l'ordre de 14 % en un an.

Et ce n'est pas fini… Toujours selon les mêmes études, les courtiers représenteront 35 % des crédits immobiliers d'ici 3 ans à peine.

Cette analyse vient compléter celle qui indique que les courtiers ont subi moins fortement les effets de la crise en 2008 et 2009.

Alors que l'année 2009 a vu 30 milliards de financements immobiliers en moins qu'en 2008 (soit une baisse de plus 20 % des crédits), les courtiers n'ont quant à eux perdu en moyenne que 7 % de volume de financement grâce au gain de parts de marché sur les banquiers.

Autre facteur important, l'effet cyclique et contra-cylique du modèle économique des courtiers en crédit.

Lorsque les taux baissent, les emprunteurs ont recours au courtiers qui leur proposent la meilleure offre, au moment T.

Lorsque les taux de crédit immobilier augmentent et que les banques durcissent leurs conditions d'octroi de crédit, les courtiers remplissent pleinement leur fonction d'intermédiaire, par le biais des partenaires et de solutions multiples et d'une mise en concurrence accrue.

Sources : une analyse du courtier AB Courtage

Indicateur des taux de crédit immobilier des meilleurs courtiers d'INFOSIMMO | juillet 2010

Crédit immobilier : les taux de crédit stagnent en juillet selon Emprunt Direct

Les Courtiers en Crédit Hypothécaire — 2010-07-13T08:37:25Z

La saison estivale promet peu de mouvements sur les taux. Ces derniers ont en effet enregistré peu de variations au titre du mois de juillet, comme en attestent les premiers barèmes en provenance des établissements financiers partenaires d'Emprunt Direct. Le mouvement de stabilisation observé depuis plusieurs mois se poursuit ainsi, malgré les baisses de rendement observées sur l'OAT 10 ans.

Il est d'ailleurs peu probable que les établissements changent de politique au cours des deux mois estivaux. Sauf surprise, les grilles annoncées pour juillet devraient dans les grandes lignes être celles observées en août.

Les uniques variations observées sur le mois sont d'infime ampleur : on notera notamment une remontée de 0.05% des meilleurs taux sur 10 ans et 20 ans. Fait notable : cette hausse, très timide, est la première depuis un an, même si il convient de relativiser celle-ci eu égard à son amplitude extrêmement limitée et au nombre de durées de prêt concernées (deux sur cinq). Cet élément pourrait néanmoins s'inscrire dans le scénario d'un resserrement graduel des conditions de crédit de la part des banques.

« L'été est en général une période atone en matière de crédit immobilier, et il n'y a semble t-il aucune raison que 2010 déroge à cette règle » indique Alban Lacondemine, porte-parole d'Emprunt Direct. « Le mouvement de stabilisation observé depuis quelques mois devrait se prolonger dans les prochains mois avant une possible inversion de tendance en fin d'année » analyse pour sa part Stéphane de Lassiny, directeur des études économiques d'Emprunt Direct. « Les banques pourraient en effet remonter leurs taux de crédit immobilier en fin d'année ou en début d'année prochaine au terme de la deuxième grosse période production de crédit immobilier » analyse-t-il.

On notera néanmoins que l'écart entre les taux à 15 ans et l'OAT 10 ans, qui sert de référence pour le calcul des taux de prêts immobiliers sur cette période, ne s'est toujours pas comblé, la dette souveraine française semblant toujours attractive pour les investisseurs internationaux. Au vu des dernières tensions sur le marché interbancaire et en l'absence de normalisation durable sur le marché de la dette d'Etat, les banques continuent à montrer quelques réticences à répercuter des baisses, mêmes légères, sur leurs barèmes.

Source Emprunt Direct

Les meilleurs taux des principaux courtiers sur Internet avec l'indicateur des taux d'Infosimmo.com | Juillet 2010

Maintien du statu quo de la BCE, certaines banques remontent leurs taux de crédit en juillet…

Les Courtiers en Crédit Hypothécaire — 2010-07-08T13:19:21Z

Une nouvelle fois, la Banque centrale européenne a maintenu son principal taux directeur à 1 %, son plus faible niveau, alors que l'OAT dix ans repassait sous le seuil historique des 3 % le 5 juillet. Pour autant, en juillet, certaines banques partenaires du courtier Meilleurtaux ont légèrement remonté leurs taux de crédit. Les taux d'intérêt des crédits immobiliers restent toutefois à un niveau historiquement bas.

Conformément aux attentes, la Banque centrale européenne a une nouvelle fois laissé inchangé son principal taux directeur à 1 %. « Tant qu'il n'y aura pas de réels signes de reprise économique et que l'inflation restera inférieure à 2 % (1,4 % en juin dans la zone euro), la Banque centrale européenne ne remontera pas son principal taux directeur. Aucun changement dans la politique de taux ne devrait donc intervenir avant le début de l'année 2011 » explique Sandrine Allonier , responsable des études économiques chez Meilleurtaux.com.

Même si la majorité des banques baissent encore leurs taux de crédit, certaines les remontent…

En juillet, 64 % des banques partenaires de Meilleurtaux.com ont baissé leurs taux de crédit de 0,10 % en moyenne, et jusqu'à 0,25 % pour certaines. Elles sont toutefois 16 % à remonter leurs taux, de 0,10 % en moyenne, contre seulement 3 % en juin. Pour autant, le meilleur taux du marché reste stable à 3,30 % pour un crédit sur 15 ans et 3,50 % sur 20 ans, des niveaux inédits depuis début 2006. Le taux moyen sur 15 ans est également inchangé en juillet à 3,40 %, contre 3,70 % début 2010.

« En cette période estivale de légère baisse des transactions, certaines banques remontent leurs taux de crédit. Ces mouvements restent toutefois isolés et non révélateurs d'une tendance globale à la hausse. Propres à certains réseaux bancaires, ils n'ont pas d'influence sur les taux moyens, stables à un niveau historiquement bas qu'ils devraient conserver jusqu'à la fin de l'année », explique Sandrine Allonier.

* Meilleurs taux du marché, hors assurance, pour un excellent dossier. Assurance : prévoir entre 0,20 % et 0,32 % selon l'emprunteur (âge, fumeur/non fumeur…). Source : Meilleurtaux.com
** Capacité d'emprunt pour un très bon dossier (assurance comprise 0,20%). Source : Meilleurtaux.com

Source : Meilleurtaux.com

Indicateur des taux de crédit immobilier des meilleurs courtiers d'INFOSIMMO | juillet 2010

Taux de crédit immobilier en baisse sur juillet !

Les Courtiers en Crédit Hypothécaire — 2010-07-05T12:00:32Z

Le courtier AB Courtage enregistre une nouvelle baisse des taux de l'ordre 0.10 % en moyenne pour le mois de juillet 2010. Les établissements prêteurs ont totalement répercuté cette baisse au plan national. Les acquéreurs peuvent désormais prétendre à des taux moyens de (3.30 % sur 15 ans, 3.40 % et 3.50 % sur 20 ans, 3.57 % et 3.85 % pour les durées supérieures ou égales à 25 ans. Cette baisse des taux a notamment dopé le nombre de demandes de rachat de crédit, en très forte progression.

Pour un prêt immobilier de 200.000 €, souscrit à 4.90 % sur 20 ans et renégocié aux taux affichés actuellement, un emprunteur peut réaliser une économie de 42.258 €, soit 143 € sur sa mensualité !

C'est une aubaine pour les emprunteurs, les taux devraient rester au plancher pendant toute la période estivale.

Source : AB Courtage

Indicateur des taux de crédit immobilier des meilleurs courtiers d'INFOSIMMO | 5 juillet 2010

Immobilier : primo-accédants, le parcours du combattant

Les Courtiers en Crédit Hypothécaire — 2010-06-30T14:31:06Z

Pour sa deuxième édition, L'Observatoire Cetelem de l'Immobilier s'est interrogé sur les primo-accédants, un levier de croissance essentiel pour le marché français de l'immobilier. Avec seulement 57% de ménages propriétaires, la France se situe toujours en queue de peloton en Europe. Alors que le marché qui semble retrouver des couleurs, quel est le parcours de cette catégorie qui représente aujourd'hui près de 30% des propriétaires ? Quelles sont les difficultés rencontrées par les primo-accédants et surtout comment mieux les accompagner ? Autant de questions posées, autant de réponses apportées par cette nouvelle édition de L'Observatoire Cetelem de l'Immobilier.

LES FAITS MARQUANTS DE L'ETUDE :

Les primo-accédants qui représentent désormais 30% des propriétaires sont essentiels pour le marché de l'immobilier. Par ailleurs, pour 95% des Français, l'idéal est de devenir propriétaire avant 40 ans.
Or les primo-accédants cumulent les handicaps sur le chemin de l'accession à la propriété. Aux contraintes économiques s'ajoute une évolution sociologique majeure : parmi les foyers « mono ménages » qui représentent 44% des ménages en France, très peu peuvent accéder à la propriété.
23% des primo-accédants récents ont visité plus de 10 logements avant de trouver leur bien immobilier contre seulement 10% pour les autres.
11% des primo-accédants récents déclarent avoir essuyé au moins un refus de crédit pour leur acquisition contre seulement 2% des non primo-accédants.
Ce parcours plus long est jugé complexe par 1 primo-accédant récent sur 2 contre 37% pour les autres.
Avoir des parents propriétaires devient déterminant pour accéder à la propriété : 88% des primo-accédants de moins de 5 ans ont des parents propriétaires qui sont, par ailleurs, leurs principaux prescripteurs.
Pourtant les pistes pour accompagner les primo-accédants existent : renforcement des dispositifs publics d'aide à l'accession, modalités de financements responsables (durée de financement et assurances emprunteurs adaptées) et une meilleure prise en compte par les acteurs de l'immobilier des spécificités des primo-accédants.

ZOOM SUR LE MARCHE DE L'IMMOBILIER EN FRANCE :

7% des Français envisagent d'acheter un bien immobilier d'ici un an contre 5% l'an dernier ce qui confirme la tendance à la hausse déjà constatée dans l'ancien.
Ceci va de pair avec un pouvoir d'achat immobilier qui reprend des couleurs depuis deux ans mais qui reste en baisse de 15 % entre 2003 et 2010.

Sources Observatoire Cetelem immobilier 2010

Indicateur des taux de crédit immobilier des meilleurs courtiers d'INFOSIMMO | fin juin 2010